Stratégies de désendettement : l’exemple

In: Dettes

3 juil 2012

La semaine dernière, je présentais les deux grandes stratégies de désendettement : commencer par payer sa plus petite dette en premier, puis faire « boule de neige » jusqu’à payer la plus grosse, ou commencer par payer la dette qui a le taux d’intérêts le plus élevé en premier et faire « boule de neige » jusqu’à la plus petite dette. J’avais promis un exemple pour illustrer mes propos, le voici !

Imaginons donc notre cobaye, qui a un peu trop profité des crédits faciles d’accès pendant quelques années, et se retrouve aujourd’hui avec les dettes suivantes :

Crédit Auto de 9,000.00 euros, taux d’intérêt  6.31%, payement minimal de 400.14 euros par mois
Crédit C1 de 3,000.00 euros, taux d’intérêt de 9.90%, payement minimal de 137.71 euros par mois
Crédit S de 6,000.00 euros, taux d’intérêt de 7.90%, payement minimal de 120.99 euros par mois
Crédit C2 de 4,000.00 euros, taux d’intérêt de 13.97%, payement minimal de 119.05 euros par mois
Crédit Bancaire de 450.00 euros, taux d’intérêt de 4.00%, payement minimal de 25.00 euros par mois

Notez que pour le réalisme de l’exemple, je suis allée voir sur quelques sites de crédit ce qu’ils proposaient. Les chiffres ne sont donc pas là complètement au pif.

Notre cobaye a une dette totale de 22,450.00 euros, ce qui est assez important. Notre cobaye doit tous les mois trouver 802.89 euros pour honorer ses dettes. Pas une mince affaire. Mais admettons que notre cobaye imaginaire a trouvé un job qui paye très bien, qu’il a coupé tout le superflu dans son budget, loué une chambre de sa maison à un étudiant… et qu’il arrive à rassembler tous les mois 1000 euros pour payer ses dettes.

A votre avis, combien de temps va-t-il lui falloir pour rembourser ses 22,450.00 euros ?

Eh bien, environ 2 ans ! Seulement !

Avec la méthode « plus petite dette en premier », notre cobaye aura remboursé ses dettes en août 2014 s’il commence aujourd’hui. Et il aura versé un total de 2,065.14 euros d’intérêts.

Avec la méthode « plus gros taux d’intérêt en premier », notre cobaye aura remboursé ses dettes en juin 2014, et il aura versé un total de 1,949.66 euros d’intérêts.

Évidemment, tout cela est à comparer avec la stratégie du « paiement minimal », où on se contente de rembourser ses dettes en effectuant les versements minimaux, stratégie autrement appelée « absence de stratégie« . Dans ce cas là, notre cobaye sera complètement sorti de ses dettes en Août 2016, pfiou ça fait loin ! Deux ans de plus qu’en adoptant une stratégie efficace !
Et en plus, il aura versé 3,326.52 euros d’intérêts à ses créanciers !

Vous pouvez retrouver tous ces chiffres et les calculs sur la feuille google suivante : (pas besoin d’un compte google pour le voir).Tableur Google.

La conclusion de tout ça, c’est que :

- payer en premier la dette qui a le plus gros taux d’intérêt permet de payer moins d’intérêts au total (ce qui est le but recherché, puisque pour devenir riche, vous voulez que cette argent reste dans votre poche)
- payer en premier la plus petite dette permet d’éliminer très rapidement une ligne de crédit, ce qui peut être bon pour le moral !
- ne pas avoir de stratégie de désendettement, c’est s’exposer à être endetté plus longtemps et à s’appauvrir en payant plus d’intérêts.

J’espère que cet exemple vous a convaincu ! Rassurez-vous, on reparlera de désendettement très bientôt !

 

6 Responses pour Stratégies de désendettement : l’exemple

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Julien

juillet 7th, 2012 at 16:28

Salut Cécile,

Personnellement j’opterais pour la solution de rembourser en premier les crédits ayant le plus fort taux d’intérêt. Psychologiquement, ça me plait plus de me dire que j’enlève de mon sac la moitié de la pierre la plus lourde, plutot qu’une petite pierre entière.

Quoiqu’il en soit, le meilleur moyen pour se désendetter, ça reste de ne pas s’endetter inutilement (parce que 14% de taux d’intérêt : wahou!)

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gunday

juillet 9th, 2012 at 07:17

Perso j’opterais pour une stratégie mixte : les très petits en premiers et les plus lourds ensuite.
Dans notre cas, on voit clairement que le crédit bancaire est faible comparativement aux autres.
On remarque aussi qu’en 2 mois et quelques, on peux l’épurer.

Il me parait donc intéressant de commencer par celui-ci, qui permet de diminuer rapidement d’une ligne les crédits et donc d’augmenter de 25€ le remboursement sur les autres.
Ensuite, les autres étant dans des sommes similaires, commencer par le plus couteux me parait le plus adapté.

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Cécile

juillet 9th, 2012 at 22:41

@gunday : Tout à fait d’accord, si cet exemple était la vie réelle, commencer par le crédit qu’on peut régler en deux mois serait tout à fait logique. Ensuite, on s’attaque aux crédits par ordre de taux d’intérêt.

@Julien : Eh oui, il vaut mieux réfléchir à deux fois avant de prendre un crédit, surtout avec un taux d’intérêt aussi élevé que ceux des crédits à la consommation. D’ailleurs j’ai bien noté ce que tu en penses dans ton dernier article, une saine lecture.

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Binh

décembre 9th, 2012 at 21:21

Bonjour Cecile,
Peut-on vraiment choisir ce qu’on va rembourser en premier ? Si la personne de l’exemple a autant de dettes, je suppose que ces mensualités s’additionnent et que chaque mois il doit payer pour toutes non ?

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Cécile

janvier 9th, 2013 at 17:17

Oui chaque mois il faut payer au moins la mensualité minimale pour chaque crédit. Ce que tu ajoutes, c’est du « bonus » pour rembourser plus rapidement.

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Marion Lutz

février 20th, 2013 at 15:13

Tout ce qu’il faut savoir, c’est qu’au fur et à mesure qu’un crédit est contracté, il vous revient de rembourser une mensualité au minimum du montant dû.

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